信用卡放量猛增撬动营收增长

在银行诸多零售业务中，信用卡业务表现尤为抢眼。从多家银行的年报可以看出，2018年信用卡放量猛增，信用卡业务成为银行向零售业务转型的“主力军”。

央行日前发布的支付体系运行总体情况报告显示，过去两年，全国信用卡在用发卡量增加了2.21亿张；人均持有信用卡则从0.31张上升到0.49张。银行卡授信总额增长了6.26万亿，应偿信贷余额则增加了2.79万亿。

信用卡的这种“大跃进”势头从2018银行年报中也可见一斑。中信银行年报显示，截至去年末，该行信用卡累计发卡6705万张，比上年末增长35%；全年新增发卡1748万张，比上年增长43%。据浦发银行披露，截至去年末，该行信用卡累计发卡5650万张，同比增长37%；流通卡数3750万张，较上年末增长40%。

从各银行信用卡发行的整体规模来看，在当前披露信用卡业绩的银行中，工行在规模上位居霸主地位，信用卡总量达到了1.51亿张。2018年，继工行、建行、招行之后，中行、农行的发卡规模也突破亿张。

信用卡研究人士董峥在接受《经济参考报》记者采访时表示，信用卡之所以能够成为银行发力零售的焦点，是因为相较于其他传统零售业务，有着明显的优势。首先，信用卡业务关系相对简单。“不同于储蓄卡，信用卡不需要存款，不需要有资金往来，持卡人不用和银行建立传统的账户关系，就可以进行相应业务操作，对银行来说业务模式更为简单。”董峥说。其次，董峥指出，信用卡可开发场景和盈利模式更为多样，可通过消费特征进行人群细分，实现对不同客户的精准定位。

随着信用卡放量的猛增，信用卡交易大幅增长，相关业务收入也水涨船高。根据年报数据，2018年，招商银行信用卡营业收入达667亿元，在目前公布信用卡业务营收情况的银行当中位居榜首。光大银行则为390亿元、增长率超39%，位居增速第一。

易观金融中心分析师王细梅对记者表示，在银行零售业务转型中，信用卡业务盈利能力强，还可以带动银行其他业务发展，可为银行带来较大幅度的营收增长。目前，信用卡的主要收入来源是利息收入和分期手续费。利息收入主要来源于银行对持卡人未全额偿还信用卡透支额收取的利息；分期手续费则是银行对持卡人分期还款收取的手续费，包括现金分期、账单分期、消费分期、商户分期。